民生銀行：金融活水精準滴灌“脫核快貸”固鏈強基

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在經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的脈絡中，無數(shù)小微企業(yè)如同不可或缺的“毛細血管”，為實體經(jīng)濟的肌體輸送著養(yǎng)分與活力。然而，融資難、融資慢，始終是這些小微企業(yè)發(fā)展中可能遇到的共性瓶頸。尤其是在產(chǎn)業(yè)鏈下游，那些輕資產(chǎn)、快周轉的經(jīng)銷商們，常常面臨“訂單易得、資金難求”的煩惱。成立近30年來，民生銀行始終秉持“服務大眾，情系民生”使命，堅持以客戶為中心，探索創(chuàng)新金融服務模式，持續(xù)為小微企業(yè)發(fā)展注入動力。

機遇在眼前 資金卻成“攔路虎”

“近年來，高端醫(yī)療設備市場需求旺盛，廠家要求現(xiàn)款現(xiàn)貨，但下游醫(yī)院的回款周期長，我們的資金鏈始終繃得很緊。”談及經(jīng)營壓力，上海市浦東新區(qū)某品牌醫(yī)療器械經(jīng)銷商李先生深有感觸。他代理的產(chǎn)品是市場上的“硬通貨”，產(chǎn)品競爭力強，下游需求穩(wěn)定，但備貨資金占用巨大，這成了他擴大經(jīng)營規(guī)模、服務更多醫(yī)療機構的最大困擾。

類似的煩惱，也縈繞在上海浦西一家知名家裝涂料經(jīng)銷商周經(jīng)理的心頭。“裝修旺季是我們的銷售黃金期，時機稍縱即逝。想多囤些熱銷的環(huán)保涂料，卻往往受制于傳統(tǒng)貸款流程慢、門檻高，缺乏抵押物而錯失良機?！毖劭粗鴿撛诘目蛻粲唵我驇齑娌蛔愣魇В芙?jīng)理心急如焚。他的困境，代表了廣大流通領域小微企業(yè)的共同痛點：強烈的季節(jié)性、周期性資金需求，與傳統(tǒng)信貸審批的漫長周期之間存在著強烈的不匹配。

造紙行業(yè)的經(jīng)銷商們同樣面臨著周轉資金的壓力。上海某文教用品有限公司主要向全市多家出版社及中小學供應教輔材料用紙?！敖滩摹⒔梯o的印刷出版有極強的季節(jié)性和計劃性，一到開學季前，短期集中采購大量紙張需墊付巨額貨款，對我們的現(xiàn)金流是極大的考驗?！惫矩撠熑送跸壬３榇朔赋?，盡管客戶優(yōu)質、訂單穩(wěn)定，但短期、高頻的資金缺口時常讓他們在大型訂單面前猶豫不決，甚至可能影響開學季的教學物資保障。

而在城市的另一端，專為瑞幸、茶百道等知名連鎖品牌提供紙杯包裝的欣榮包裝材料有限公司負責人張女士，則面臨著另一種挑戰(zhàn)?！翱煜肥袌鲎兓?，奶茶品牌的促銷活動和新品推出非常頻繁，導致紙杯訂單突發(fā)性強、要貨急。我們需要有充足的資金才能快速響應，確保原料供應和生產(chǎn)不斷檔?！睆埮刻寡?，輕資產(chǎn)的貿易公司很難獲得足額的傳統(tǒng)信貸支持，這一定程度上制約了她們服務核心客戶、把握市場脈搏的能力。

這些分布于醫(yī)療器械、家裝涂料、造紙、包裝等不同行業(yè)的小微經(jīng)銷商，雖賽道各異，卻困境相通：它們“輕資產(chǎn)”的特質難以匹配銀行傳統(tǒng)信貸的要求，“快周轉”的業(yè)務模式無法適應傳統(tǒng)貸款的“慢流程”審批。作為保障社會民生供給、連接生產(chǎn)與消費的關鍵一環(huán)，他們的融資需求能否得到及時滿足，直接關系到產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定與效率，乃至區(qū)域經(jīng)濟的活力。破解他們的融資難題，已不僅是金融機構的商業(yè)考量，更是服務實體經(jīng)濟、穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)生態(tài)的戰(zhàn)略需要。

數(shù)據(jù)驅動 “脫核”模式開辟融資新路徑

“快”，是解開這個困局的核心關鍵詞。然而，傳統(tǒng)的供應鏈金融模式往往高度依賴單一核心企業(yè)的信用背書，對于那些服務對象相對分散、并非緊密依附于某一家特大核心企業(yè)的優(yōu)質經(jīng)銷商而言，仍存在服務盲區(qū)。

為精準破局，今年以來，民生銀行積極響應國家關于增強金融服務實體經(jīng)濟能力的號召，積極響應小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制。在上海，民生銀行上海分行通過深入市場調研，探索創(chuàng)新路徑，成功推出并投產(chǎn)了“民生快貸——脫核模式”。這一模式的突破性在于名稱中的“脫核”二字——即不再單純依賴核心企業(yè)擔保，而是通過金融科技手段，構建一個更為開放、智能的新型風控體系。

依托大數(shù)據(jù)分析和智能風控模型，民生銀行能夠動態(tài)、客觀地評估企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和信用水平。通過“民生小微APP”，小微企業(yè)可實現(xiàn)從申請、審批、簽約到放款、還款的全流程線上化操作。經(jīng)銷商在手機端只需使用身份證，系統(tǒng)便能快速響應，實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓企業(yè)少跑腿”，極大提升融資效率。

針對不同行業(yè)的特性，“脫核快貸”模式會給出差異化、場景化的授信風控模型：對于醫(yī)療器械經(jīng)銷商，風控模型會重點關注采購設備的資質有效性、市場流通速度以及與醫(yī)療機構的合作穩(wěn)定性；對于家裝涂料經(jīng)銷商，則側重考察其代理品牌的認可度、下游業(yè)務穩(wěn)定性及季節(jié)性銷售規(guī)律；對于造紙行業(yè)經(jīng)銷商，如服務出版教育的王總，模型會重點分析其訂單的計劃性、合作客戶的穩(wěn)定性；而對于服務快消品牌的張女士，則會更關注其訂單的響應速度、與合作品牌的黏性。

“效率顛覆了想象！”家裝涂料經(jīng)銷商周經(jīng)理在體驗后感慨道，“在APP上僅用身份證申請，幾分鐘獲批，資金直接支付給廠家，無縫銜接備貨流程，讓我們能從容應對銷售旺季，再也不用看著訂單干著急了?！?/p>

醫(yī)療器械經(jīng)銷商李總同樣對便捷性和優(yōu)惠利率表示認可：“隨借隨還的模式非常貼合我們的資金使用習慣，用款才計息，更有效降低了綜合融資成本。這讓我們有能力儲備更多關鍵醫(yī)療設備，更好地服務下游醫(yī)療機構?！?/p>

對于造紙行業(yè)的經(jīng)銷商而言，融資效率的提升直接意味著商機的把握?！耙郧芭龅浇梯o印刷的集中采購期，資金壓力很大，”文教用品公司的王總如是說，“現(xiàn)在有了‘快貸’支持，我們可以更自信地承接大額訂單，確保了開學季教材教輔的及時供應?！毙罉s包裝的張女士也表示：“資金及時到位，使我們能夠快速響應奶茶品牌的急單、新單，鞏固了與核心客戶的合作關系，業(yè)務增長有了更堅實的保障?！?/p>

機制深化協(xié)同 構建金融服務小微新生態(tài)

民生銀行“脫核快貸”模式的探索實踐，并非孤立的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，其背后離不開小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制的持續(xù)推動與引導。為徹底破解小微企業(yè)融資難題，相關部門大力推動建立并深化支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制。由地方政府或金融監(jiān)管部門牽頭，建立囊括銀政保擔等多方主體的協(xié)調平臺，形成工作合力，信息共享、信用賦能，破解銀企信息不對稱難題，聚焦小微企業(yè)融資中的具體堵點、難點，如首貸難、信用貸難、中長期貸款難等，推動金融機構進行針對性產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

“脫核快貸”，正是主動融入并踐行這一機制的生動體現(xiàn)。在模型構建過程中，民生銀行上海分行積極探索與外部合規(guī)數(shù)據(jù)源的對接，豐富風控維度；在產(chǎn)品設計中，充分考慮小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制所強調的“信用貸”“首貸”等導向，將服務延伸至更廣泛的小微客群；在服務流程上，依托科技實現(xiàn)線上化、便捷化，正是對機制提升服務效率要求的具體落實?？梢哉f，“脫核快貸”是民生銀行在協(xié)調工作機制框架下，將政策引導轉化為市場實效的一次成功實踐。

“民生快貸——脫核模式”的推廣，不僅解決了小微企業(yè)的資金難題，更產(chǎn)生了積極的社會效應，形成了多方共贏的良性生態(tài)。對于廣大小微經(jīng)銷商而言，它提供了及時、便捷、成本合理的金融活水，助力其抓住市場機遇，穩(wěn)定并擴大就業(yè)。自該模式投產(chǎn)以來，民生銀行已在上海地區(qū)累計為超400戶產(chǎn)業(yè)鏈下游小微企業(yè)提供融資支持，覆蓋醫(yī)療器械、食品飲料、造紙包裝等多個領域，其中傳統(tǒng)供應鏈金融難以覆蓋的“非緊密核心關聯(lián)”小微企業(yè)占比顯著。

金融活水，唯有在順暢的機制中奔流，在精準的渠道里滴灌，才能真正潤澤小微、強健實體。民生銀行將繼續(xù)提升“小微金融的領軍者”特色優(yōu)勢，以小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制為重要指引和抓手，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，將金融資源的“活水”更精準、更高效地引向實體經(jīng)濟最需要的地方，為鞏固產(chǎn)業(yè)發(fā)展根基、構建新發(fā)展格局貢獻更大的“民生”力量。